Por qué en finanzas personales, lo barato SIEMPRE acaba saliendo caro

Lo barato siempre sale caro.

Al menos en las cosas importantes en la vida, como el dinero o la salud.

Os cuento la historia de mi ex-cliente y gran amigo Fulanito.

Empecé a asesorar a Fulanito en 2017 en base a 4 premisas básicas sobre las que siempre trabajo, muy simplificadamente:

1. Diversificación
2. Largo plazo
3. Inversiones periódicas
4. Compras agresivas en los segmentos/posiciones más deprimidas para buscar la reversión a la media.

A finales del 2022, después de un año terrible para los mercados financieros, influenciado por terceros y por el agresivo marketing digital de los roboadvisors, Fulanito empezó a pensar que su problema eran las comisiones que estaba pagando.

(Un Roboadvisor es una herramienta muy interesante que te invierte a bajo coste. No existe contacto humano. En mi opinión no son la mejor opción, pero esto mejor para otro post)

Además de las caídas en los mercados el euribor había subido. Y ya estaba pagando 500€/mes de intereses en su hipoteca.

Por tanto, lógicamente se planteo desinvertir todas sus inversiones para cancelar su hipoteca. Cosa que le desaconsejé por varios motivos objetivos.

Conseguí que no lo hiciera, pero movió sus fondos a un roboadvisor lowcost.

El 12 de octubre 2023, después de 3 meses cayendo el mercado, infoxicado sin asesoramiento y cayendo en el sesgo de inmediatez (Recency Bias) Fulanito decidió desinvertir sus fondos del roboadvisor para cancelar su hipoteca.

En este momento ya había perdido su confianza en mí, por lo que ya no le ofrecí mi consejo.

Bien, pues ayer comprobé que su cartera en el roboadvisor hubiera aumentado por un valor de 23.000 € si no hubiera hecho esa desinversión y amortización de la hipoteca.

Es decir, el coste de haberse desviado del proceso establecido y haber operado sin asesoramiento ha sido de unos 21.500 € en menos de tres meses (23.000 € de plusvalías menos 1.500 € de intereses).

¿Y todo este coste por qué? Por pensar que el éxito de las finanzas personales es trabajar con un robot low cost.

¿Es Fulanito un caso particular? NO. La inmensa mayoría de los inversores no asesorados cometen este tipo de errores, así lo demuestran los datos:

El éxito financiero depende de dos cosas: Asset allocation + comportamientos virtuosos.

El mercado financiero se comporta de manera errática, no lineal. Es decir, puedes llegar a estar el 80% del tiempo invertido sin rentabilidad y que, de pronto, se genere toda la rentabilidad esperada en el último periodo de tiempo. Esto es lo que ha pasado en los últimos 3 meses de 2023.

Recuerda: en los temas importantes como el dinero, lo barato SIEMPRE sale caro.

Si no quieres que te pasen cosas parecidas a Fulanito escríbeme, ponte en contacto conmigo para que pueda analizar tu situación y conocer si te puedo ayudar.

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